Cerrar la brecha de crédito formal sumaría 0,75 puntos de crecimiento anual al PIB, revela informe de FIND

El Reporte de Innovación Financiera de FIND analiza cómo la tecnología está redefiniendo la competencia y el acceso a los servicios financieros en Colombia. Consulta el informe completo.

¿Cómo lograr que la innovación en el sector financiero se traduzca en mayor bienestar para las personas? Esa es la pregunta que orienta el Reporte de Innovación Financiera de FIND, centro de innovación financiera de EAFIT. El documento analiza las tendencias que marcarán la industria hacia 2030 y, especialmente, las oportunidades que tiene Colombia para ampliar el acceso a servicios financieros como el crédito, el ahorro y los seguros.

El punto de partida es una paradoja: tener una cuenta o algún producto financiero no significa necesariamente tener acceso al crédito que se necesita. En Colombia, el 96,3 % de los adultos cuenta con algún producto financiero, pero solo el 35,5 % accede al crédito formal. Las microempresas enfrentan una situación especialmente difícil por la falta de garantías o de un historial de ventas que permita demostrar su capacidad de pago. Cuando estas barreras impiden acceder al sistema formal, algunas personas y negocios terminan recurriendo a créditos informales de alto costo, como el “gota a gota”.

Para Carolina Gómez Gómez, directora de FIND, Colombia tiene una oportunidad importante porque ya ha avanzado en infraestructura digital, pero debe aprovecharla para atender una demanda de financiamiento que permanece represada. “Ampliar la frontera de financiamiento nos puede traer grandes beneficios en términos de crecimiento de la economía y de equidad que hemos cuantificado y que presentamos en nuestro primer reporte de tendencias y oportunidades”, afirma. 

De acuerdo con el reporte, cerrar parte de esta brecha tendría efectos que van más allá de las finanzas. Un aumento del acceso al crédito hasta un nivel moderado, similar al de países como Malasia, podría sumar 0,75 puntos porcentuales adicionales de crecimiento anual al PIB colombiano durante una década, además de generar mejores salarios y menor desigualdad. 

Tecnología para ampliar el acceso

Para facilitar el acceso al crédito, una de las posibilidades está en utilizar información distinta a la que tradicionalmente tienen en cuenta las entidades financieras para evaluar una solicitud de crédito. Los datos alternativos y la inteligencia artificial pueden ayudar a conocer mejor la capacidad de pago de una persona o una empresa; los pagos digitales pueden reducir costos, y las finanzas abiertas permiten compartir información financiera con autorización del usuario. De esta manera, la tecnología puede ayudar a disminuir algunas de las barreras que hoy dejan por fuera del crédito formal a hogares y pequeños negocios.

“La tecnología llegará de todos modos; lo que definirá el éxito es la secuencia regulatoria. Necesitamos que la protección al consumidor y las reglas de juego avancen al mismo ritmo que la innovación”, señala Diego Alexander Restrepo Tobón, director académico de FIND. Para el investigador, las tecnologías disruptivas son un camino para acelerar el desarrollo económico y social, pero sus beneficios no ocurrirán automáticamente. 

La inteligencia artificial es, precisamente, una de las tecnologías que está transformando con mayor rapidez la industria. El reporte señala que el 78 % de los bancos del mundo utiliza IA generativa de manera táctica, aunque solo el 8 % la utiliza estratégicamente a escala empresarial. El siguiente paso es la llamada IA agéntica, que puede ejecutar tareas con menor intervención humana, por ejemplo, en el análisis de riesgo, la detección de fraude o la personalización de servicios.

Colombia cuenta con avances importantes para aprovechar estas herramientas. Bre-B y las finanzas abiertas fortalecen la infraestructura digital sobre la que pueden desarrollarse nuevos servicios financieros. Sin embargo, el país todavía tiene desafíos para aplicar la inteligencia artificial en procesos como la evaluación del crédito de manera justa y eficiente. A esto se suma que, según el reporte, el 65,5 % del presupuesto tecnológico de la banca se destina a mantener sistemas heredados obsoletos, lo que limita su capacidad para avanzar en nuevas soluciones. 

En este escenario surge FIND, una iniciativa que busca conectar estas necesidades con las capacidades de la academia, la industria y el ecosistema emprendedor. Para César Tamayo Tobón, decano de la Escuela de Finanzas, Economía y Gobierno de EAFIT, el centro busca “sacar estudios, investigaciones, bootcamps y programas para desarrollar talento, acompañar a emprendedores e incluso incubar soluciones propias en la Universidad”. El centro trabajará en áreas como finanzas emergentes, finanzas inclusivas y finanzas verdes, mediante investigación, formación, acompañamiento a emprendedores y desarrollo de soluciones. 

En conclusión, el reporte plantea que el desafío para Colombia es utilizar estas nuevas tecnologías para reducir las barreras que mantienen restringido el crédito formal, mientras construye una regulación capaz de acompañar la velocidad del cambio. Para FIND, convertir la innovación en crecimiento e inclusión dependerá de conectar tecnología, regulación, talento y políticas públicas alrededor de una misma meta: ampliar la frontera del financiamiento en Colombia.