Juan Carlos Gutiérrez (de pie) fue empleado durante 12 años del sector asegurador colombiano y, junto a José Valentín Restrepo, desarrolló su trabajo sobre la garantía de pensión mínima en Colombia. Explican que el país ha sobrellevado bien su déficit pensional, en contraste a lo sucedido en el continente europeo.
• Esta es una de las conclusiones de una investigación de EAFIT que habla también del establecimiento de un nuevo sistema de ahorro individual y aumento de las edades de jubilación.• Los docentes Juan Carlos Gutiérrez y José Valentín Restrepo estudiaron el sistema pensional colombiano y recogieron recomendaciones para un eventual cambio.
Algunos gremios en Colombia insisten en que es necesaria una reforma pensional. Opiniones van y vienen, aunque el Gobierno habla de concertación y de diálogo a la hora de formular las políticas que regirán el destino de los nuevos pensionados del país. Además, ha anunciado que para este 2012 podría darse el tan esperado cambio. Lo cierto es que el tema del ahorro individual hacia la vejez está poco arraigado en la población colombiana y muchos ven cómo las oportunidades para su jubilación son cada vez más lejanas.
Juan Carlos Gutiérrez Betancur, docente del Departamento de Finanzas de EAFIT, y José Valentín Restrepo Laverde, entonces integrante del Grupo de Investigación en Finanzas y Banca de la Universidad, se preguntaron también sobre las posibilidades de jubilación y en 2011 produjeron una investigación que intenta determinar cuánto tendría que ahorrar un colombiano para lograr su pensión.
Así, concluyen en la necesidad de una reforma, que incluya el fin progresivo del Régimen de Prima Media (RPM) y el establecimiento de un nuevo sistema de ahorro individual con tres pilares: uno solidario, uno de ahorro obligatorio y otro de ahorro voluntario.
Y además, insisten en igualar la edad de jubilación para ambos sexos, mejorar el funcionamiento del mercado laboral y eliminar la pensión mínima atada al salario mínimo. (Ver recuadros).
Esto lo trabajaron al desarrollar un modelo con sistemas de lógica difusa que tiene en cuenta, como novedad, el verdadero comportamiento de un individuo que puede pasar periodos de inactividad en su vida laboral. De esta forma, lograron una simulación mucho más realista y que podría ser aplicada a cada persona.
“Actualmente en Colombia hay 1.200.000 personas pensionadas, pero hay 4.800.000 en edad de pensión. Es decir, solo una cuarta parte de la población que debería estar pensionada efectivamente lo está”, explica Gutiérrez Betancur.
A lo anterior agrega José Valentín, quien se desempeña en la actualidad como docente de la Universidad Pontificia Bolivariana, que si el actual régimen no se modifica, el déficit pensional sería inmanejable en aproximadamente 12 años.
“El principal obstáculo para este cambio es el mismo individuo, quien en ocasiones se resiste a mejorar su ahorro. Sin embargo, es mucha la población que no tiene la posibilidad de acceder al sistema, por lo que el Gobierno tendría que entregar las herramientas”, explica Restrepo Laverde.
A continuación se presentan y amplían las recomendaciones propuestas por esta investigación:
El Régimen de Prima Media debe marchitarse
Este régimen es administrado por el Seguro Social y para Santiago Montenegro, presidente de Asofondos, en recientes declaraciones al Periódico El Colombiano, no tiene viabilidad financiera. Según los investigadores, la meta de marchitarlo debe lograrse frenando la entrada de nuevos afiliados y prohibiendo los traslados del Régimen de Ahorro Individual (RAI).
“En el RPM hay un poco más de 4.000.000 de afiliados inactivos y solo 2.000.000 de cotizantes activos. Así, la sostenibilidad de este régimen está en riesgo porque en los próximos 50 años la población mayor de 60 años pasará de ser el 20 por ciento a ser el 40 por ciento en Colombia”, asegura Juan Carlos Gutiérrez.
Así mismo, añade el docente que el número de hijos por mujer en las siguientes cinco décadas se reducirá de 2.5 a 1.7. “En 1980 existían dos pensionados por cada 100 afiliados al RPM. En el 2000, la relación se elevó a 21 por cada 100 afiliados y hoy la proporción de pensionados superó a la de afiliados”.
Y a esto habría que agregarle que la esperanza de vida en Colombia ha aumentado 15 años para los hombres y 19 para las mujeres desde la década de 1960. “Mayor esperanza de vida implica un aumento en el número de años en los que se recibe pensión, lo que hace que el RPM sea insostenible”, recalca el eafitense.
Además, habría que eliminar brechas de corrupción en el sistema limitando las altas pensiones, ya que muchas personas aumentan sus ingresos cuando están cerca a la edad de jubilación, solo por quedar con una mesada más alta de lo que realmente daría su ahorro total.
Aumentar e igualar las edades de jubilación
Esto se debe hacer tanto para hombres como para mujeres. Igualmente, se tendrían que incrementar los aportes de empleados y empleadores, además del número de semanas cotizadas. “Si se eleva a 62 años la edad de jubilación para la mujer, la obligación financiera del Gobierno, que en la actualidad asciende a 143 billones de pesos, pasaría a 99 billones de pesos. Y si el número de semanas cotizadas pasara de 1.325 a 1.800, el déficit disminuiría a 35.5 billones de pesos”, indica Juan Carlos.
Según lo encontrado por la investigación, las mujeres viven más tiempo que los hombres, pero ganan menos y participan durante menos tiempo en el mercado laboral. Tomar las anteriores medidas les garantizaría una pensión, al tiempo que sostendría el sistema.
Eliminar la pensión mínima atada al salario mínimo
Como expone este trabajo académico, deberían permitirse pensiones por debajo del salario mínimo, así como la devolución de saldos y rendimientos en el sector público. “El 90 por ciento de la población colombiana activa laboralmente recibe en promedio ingresos inferiores a cuatro salarios mínimos. Si no consigue ahorrar lo suficiente, el Gobierno tendrá que subsidiarla para alcanzar una pensión equivalente al salario mínimo”, manifiesta Valentín Restrepo.
Y como complementa Juan Carlos Gutiérrez, la existencia de la pensión mínima hace que muchas personas en edad de jubilación que fueron trabajadores de menores ingresos no logren acumular el capital necesario para pensionarse en el RAI.
“Aproximadamente, un 60 por ciento de las personas reclamantes de pensión no formarían el ahorro necesario para alcanzar un salario mínimo legal mensual vigente”.
Mejorar el funcionamiento del mercado laboral
En esto ha estado trabajando el Gobierno, pero hacen falta más esfuerzos en temas como la informalidad. La investigación sugiere que deben ser revisados los impuestos a la nómina, así como los ajustes al salario mínimo. “Este es un tema fundamental, ya que si se mejora la calidad del empleo en Colombia, se pueden mejorar los ingresos individuales y el ahorro”, subraya Valentín Restrepo Laverde.
Por otro lado, los investigadores también insisten en la importancia de la educación para el ahorro, que debe ser fundamental en los años más productivos de la población. “Las personas logran ahorrar un tercio de su pensión entre los 20 y 35 años, quedándoles para los años de menor productividad el grueso del ahorro”, afirma.
Creación de un sistema de tres pilares
Para los docentes universitarios, el nuevo sistema propuesto por el Gobierno deberá tener tres pilares de funcionamiento: uno solidario, otro de ahorro obligatorio y uno más de ahorro voluntario. Así, insisten en la creación de un subsidio para toda la población en edad de pensión. En el pilar solidario se encontraría la población más pobre, que podría acceder a pensiones inferiores al mínimo. “De esta forma, proponemos un régimen de ahorro individual obligatorio, que garantice una pensión mínima de acuerdo al ahorro total”, apunta Juan Carlos Gutiérrez.
Pero, como no todos los ahorradores podrían alcanzar una buena pensión, que les permita continuar con su estilo de vida mientras eran trabajadores, entraría en acción el tercer pilar propuesto por los investigadores.
“El pilar de régimen de ahorro individual voluntario complementaría la pensión obligatoria y sería un compromiso del mismo ahorrador con su futuro”, puntualiza el docente.